연체가 되면 발생하는 일, 제대로 알기

 연체는 간단하면서 무서운 단어입니다. 하지만 대부분 사람들이 연체에 대해서 깊게 생각해 보지도 않은 경우가 많습니다. 이번에는 연체가 되면 어떤 일들이 일어나지는 한번 정리해 보겠습니다.

1. 신용

 연체를 정리하기 전에 신용이라는 것을 먼저 알아야 합니다. 신용이라는 것은 내가 금융거래를 할 때 나를 보여주는 이력서 같은 것입니다. 이 신용은 카드 발급, 대출신청 등 금융거래를 할 때 아주 중요한 기준이 됩니다. 신용점수는 1점부터 1,000점까지 있고 연체를 하게 되면 신용점수가 낮아질 수 있습니다. 연체를 통해서 신용점수가 낮아지면 1 금융권 대출, 신용카드 발급 등이 모두 어려워집니다. 

2. 연체와 신용점수의 관계

 연체는 사전적 의미로 바로 정한 기안에 약속을 지키지 못하고 지체하는 것으로 법률적으로는 기한 안에 이행하여야 할 채무나 납세 따위를 지체하는 일을 말합니다. 사전적인 의미를 보면 세금도 연체의 대상이 됨을 알 수 있습니다. 세금을 체납하게 된다면 세금에 대한 이율이 가산금도 있다고 하니 세금도 연체하지 않도록 조심해야겠습니다. 예를 들어 내가 통신비가 월 30만 원 나오는데 하필 통신요금이 빠져나가는 날 통장이 텅텅 비어있었습니다. 당장 통신비를 낼 돈이 없어서 한 한 달 좀 더 지나서 그때 목돈이 생겨 갚았습니다. 이런 예의 경우가 바로 단기연체입니다. 단기연체는 30만 원 이상 금액을 30일 이상 연체했을 때를 의미합니다 장기연체는 100만 원 이상 금액을 90일 이상 연체했을 때를 의미합니다. 그럼 15만 원 정도 연체를 하면 괜찮지 않을까 생각할 수도 있습니다. 하지만 괜찮지가 않습니다. 연체가 공유되는 건 다른 기준이 있기 때문입니다. 10만 원 이상을 5일 연체를 했다면 신용평가사와 금융기관에 공유가 됩니다. 그런데 이런 경우가 2건 이상이면 바로 신용점수가 하락합니다. 변제를 해도 3년간 기록에 남습니다. 또 연체기록은 보관이 됩니다. 연체 기록은 변제 후 해제된 날부터 1~5년간 기록을 보관합니다. 그렇기에 소액이라도 연체는 금물입니다. 자세한 연체에 따른 신용 변화는 아래의 표과 같습니다.

구  분		신용점수 영향	신용평가사, 금융권 공유
10만원 미만	연체 1건	신용점수 영향 없음	신용평가사, 금융권 공유
10만원 & 5일 이상	연체 2건	신용점수 하락	변제 후 3년간 기록
30만원 & 30일 이상	연체 1건	신용점수 하락	변제 후 1년간 기록
100만원 & 3개월 이상	연체 1건	신용점수 하락	변제 후 5년간 기록
500만원 이상 or 1년(3회)	국세, 지방세, 과태료 등 세금	신용점수 하락	변제 후 5년간 기록

 3. 연체의 종류

 연체의 종류에는 카드연체, 대출 연체, 국세체납, 비금융 정보의 연체가 있습니다. 첫 번째인 카드연체는 카드 결제일을 넘기지 않는 것이 중요합니다. 보통 5일 동안은 채권 담당자를 통해 유예기간이 있지만 그 이후에도 연체가 된다면 전문 추심기관의 연체 독촉과 더불어 통장 압류 등 법조치가 있을 수 있습니다. 두 번째 대출 연체 같은 경우에는 일반적으로 은행에서 안내가 와서 바로 해결이 가능하다면 다행이겠지만 납부일로부터 영업일 기준 5일 이내 납부하지 않으면 카드 연체와 비슷하게 통장 압류 등 법적인 조치가 있을 수 있습니다. 세 번째 국세 체납은 국세를 장기간 체납할 경우 불성실 납세자로 등록되어서 사업자등록이 불가능하고 재산압류가 될 수 있습니다. 그리고 국세체납 100만 원 이상이면 매월 0.7% 가산금이 붙습니다. 그리고 5천만 원 이상의 국세를 체납하면 출국금지 대상이 될 수 있습니다. 신호위반과 같은 교통과태료도 국세라고 하니 주의가 필요합니다.  네 번째 비금융 정보의 연에서 비금융 정보는 통신비, 관리비 같은 정보를 말합니다. 물론 연체할 경우 신용점수도 하락을 합니다. 통신비 같은 경우에는 약 3개월 정도 지나게 되면 각 통신사는 채권을 매각하게 됩니다. 그 이후에는 전문 추심기관의 연체 독촉을 진행하기도 합니다. 공과금 같은 경우는 통지서 발송 후 전기, 수도가 차단되며 추후 법 조치까지 올 수 있습니다. 

 

 누구나 연체가 발생할 수 있습니다. 하지만 연체가 발생하면 최대한 빠르게 변제하시기 바랍니다. 이러한 연체를 방지하기 위해 자동이체를 꼭 하시기 추천드립니다. 연체에 대해서 경각심을 가지게 되는 계기가 되시길 바랍니다.