현명한 부채관리, 서민금융지원제도

 세상을 살다 보면 대출 때문에 힘들었던 기억이 많으실 겁니다. 이런 힘든 상황을 극복할 수 있는 방법이 있습니다. 현명한 부채 관리를 위한 서민금융지원제도 등 여러 가지 방법과 보증인 보호를 위한 특별법, 그리고 현명하게 돈 빌리는 10 계명을 정리해보겠습니다. 

1. 대출의 장점, 단점

 대출의 장점은 미래의 소득을 현재 시점으로 당겨서 사용함으로써 현재의 경제적 능력을 확장하는 효과가 있습니다. 가게를 하고 싶은데 신용 거래의 장점을 잘 활용한다면 자금적 여력을 활용해 가게를 할 수 있습니다. 이러한 대출도 단점이 있습니다. 대출에 대한 책임과 비용이 따르기에 대출을 사용하면 사용대가 즉 이자가 발생합니다. 현재의 소득으로 감당할 수 없는 대출을 받게 되면 결국 갚지 못하는 상황에 이르는 경우가 발생할 수도 있습니다. 대출규모, 이자율, 상환 조건 등이 내 상황에 적합한지 꼭 따져 본 뒤 대출 계획을 세우는 것이 중요합니다. 단순히 소비를 위해 대출을 하게 되면 고금리의 덫에 빠지기 쉽습니다. 은행에서는 대출을 받는 사람이 신용에 낮아 보증인을 세우는 경우가 있습니다. 이 때문에 자신이 진 빚도 아닌데 고생하는 경우도 많았습니다. 

2. 보증에 따른 빚, 하지만 이젠 보증인 보호를 위한 특별법이 있다.

 2018년에 보증인 보호를 위한 특별법이 생겼습니다. 이 법에 따르면 금융회사는 보증인에게 피보증인의 신용정보를 반드시 알려야 하며 신용정보를 통보하지 않았을 시에는 보증계약을 취소할 수 있습니다. 친구의 신용정보를 모르고 보증을 섰다면 취소를 할 수 있다는 이야기입니다. 또한 보증기간 중 피보증인이 연체한 경우에 금융기관은 이 사실을 보증인에게 알려야 할 의무가 있습니다. 3회 이상 미통보시에는 보증계약은 무효가 됩니다. 그리고 보증기간을 기재하지 않았을 경우에는 보증기간은 3년으로 제한되고 보증인이 갚을 최고 액수를 지정하지 않았을 경우 보증 계약이 무효가 됩니다. 보통 집을 담보로 하는 경우가 많은데 집을 부부 공동명의로 해놓으면 배우자의 동의가 필요하기 때문에 공동명의로 해놓는 것도 좋은 방법입니다. 

3. 서민을 위한 금융지원제도

 신용이나 담보가 부족한 경우 서민금융제도를 잘 활용하면 좋은 결과를 얻을 수 있습니다. 대표적인 금융제도에는 미소금융처럼 직접 대출을 지원해주거나 햇살론처럼 보증을 통해 신용을 보강해주는 자금 대출이 있습니다. 또한 채무조정을 통해 상환 조건을 완화해 주는 사후적 지원도 있습니다. 이 모든 제도를 상담 지원을 위해 서민금융 통합지원 센터가 운영되고 있고 1397로 전화해서 문의하거나 가까운 센터를 방문해 다양한 지원 방법을 확인할 수 있습니다. 서민을 위한 대출 제도를 받기 위해서는 무엇보다 다시 일어나고자 하는 자활 의지, 성실한 상환 노력, 그리고 실제 상환할 수 있는 현금흐름 확보 가능성을 보여주어야 합니다. 

4. 현명하게 돈 빌리기 10 계명

1) 대출이 꼭 필요한가를 곰곰이 생각하라

 - 대출은 비용을 수반하는 유료 서비스인 점을 인식하라

 - 추가 대출로 인하여 부채상환비율(원리금 상환액/가처분소득)이 가능한 40%를 넘지 않도록 하라

 

2) 평소 좋은 신용등급을 유지를 위해 노력하라

 - 연체는 신용등급 하락의 주범이다

 - 주거래 금융회사를 만들어라

 

3) 양호한 현금흐름을 유지하라

 - 꾸준한 소득원 확보와 객관적인 자료 제공이 매우 중요하다

 - 합리적인 소비를 하여 적자를 피하라

 

4) 향후 현금흐름을 감안하여 적정한 대출처를 선정하라

 - 과잉대출의 유혹을 끊어 버리자

 - 금융회사의 조언을 긍정적으로 보라

 - 서민금융진흥원의 맞춤대출 서비스를 이용하라

 

5) 현재와 미래의 경제상황을 감안하여 최적의 상환방식을 택하라

 - 고정금리는 향후 금리가 오를 때 유리하다

 - 상환방식의 장단점 분석, 최적의 상환 방법을 선택하라

 

6) 최대한 유리한 금리 등 대출 비용을 활용하라

 - 나에게 맞는 금리인하 옵션 선택하여 최대한 금리를 낮춰라

 - 중도 상환 시 지급 비용을 사전에 파악하라

 - 금융감독원의 파인(FINE)을 통해 금융회사 간 대출금리를 비교하라

 

7) 작업대출, 사기대출에 휘말리지 마라

 - 선납을 요구하는 대출은 위험하다

 - 작업대출로 대출받아야 할 정도라면 빚의 늪에 직면해 있음을 자각하라

 

8) 개인신용정보는 내 살이요 피라는 점을 명심하라

 - 신용사회에서 개인정보 유출, 탈취되면 나도 모르는 사이에 대출이 될 수 있다는 점을 명심하라

 

9) 대출 후 대출금리를 다시 들여다 보라

 - 금리인하요구권 행사가 가능한지 점검하라

 - 낮은 금리로 환승할 수 있는지 검토하라

 - 서민금융진흥원의 바꿔드림 론을 이용하라

 

10) 보증은 가급적 삼가라

 - 보증인이 되는 순간 대출자와 운명공동체가 됨을 인식하라.

 - 대출자의 경제상황을 수시로 체크하라

 

 돈이 살아가면서 너무 필요한 것이기에 항상 힘듭니다. 위에 정리해드린 내용들을 숙지하시어 현명한 부채관리를 하셔서 행복한 하루하루를 보내시기를 희망해봅니다.